“史上最快！無須擔(dān)保，3分鐘下款！”“隨借隨貸，上門服務(wù)，個人信息絕對保密！”只要動一動手指，在網(wǎng)絡(luò)上填寫相關(guān)資料，就能預(yù)支消費。看到這樣的字眼，你是不是很心動？
“餡餅”背后，卻是巨大的陷阱。不久前，深圳警方經(jīng)過數(shù)月偵查，摧毀了一個侵害300多名在校大學(xué)生、涉案金額1000多萬元的“套路貸”詐騙團伙。此前，大學(xué)生因為拖欠貸款而被催逼的案例更是屢見不鮮。與套路不斷、花樣翻新的各種校園貸款相比，大學(xué)生的財商素養(yǎng)顯得很匱乏——數(shù)據(jù)顯示，38%的大學(xué)生不會對生活費的使用進行計劃和安排，超三成大學(xué)生曾入不敷出。
日前，銀保監(jiān)會會同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，嚴厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。除了必要的監(jiān)管措施外，大學(xué)生要樹立什么樣的財富觀和消費觀？他們需要什么樣的財商教育？又該如何補上這一課？
大學(xué)生財商素養(yǎng)引人憂
這幾天，長春某高校輔導(dǎo)員李琳又收到一條“催債”短信：“xx惡意拖欠我公司貸款，已涉嫌金融機構(gòu)詐騙罪，若再不還款，我公司將采取必要的法律措施。”
對于類似短信，李琳早已見怪不怪——這是她的學(xué)生在貸款時將聯(lián)系人填了自己：“校園里到處都是借貸小廣告，很多學(xué)生受到誘惑，錢不夠花就會去借錢，很容易陷入被逼債的困境。”
貸款消費為何成為校園潮流？記者展開調(diào)查。
“大一時家里打了一個學(xué)期的錢，我也沒有什么計劃，經(jīng)常買買買，還沖動消費，最后一個月沒生活費了，只好找爸媽要錢。”北京某師范院校大三學(xué)生張青告訴記者，身邊很多同學(xué)都是“月初寬裕，月底拮據(jù)”，不好意思跟家長開口，就只好“借錢度日”。
“我的生活費大部分都花在社交和娛樂上了。”來自某政法大學(xué)的大二學(xué)生田鵬給記者算了一筆賬，“花費最多的就是和朋友聚會、吃飯唱歌，趕上朋友生日，還要買禮物表示一下。男生每個月買游戲裝備也要接近1000塊錢。”
一味地?zé)嶂杂凇盎ɑɑā保瑢τ跊]有固定經(jīng)濟來源的大學(xué)生來說，很容易出現(xiàn)“收支不平衡”的窘境。2017大學(xué)生消費理財觀調(diào)查顯示，當(dāng)生活費無法滿足開銷時，有25%的人會通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進行付款或者向朋友借錢滿足消費需求。
“‘花明天的錢，圓今天的夢’。當(dāng)過度的‘超前消費’司空見慣時，大學(xué)生很容易陷入各種貸款平臺的騙局。”李琳有些無奈。
除了貸款消費、借錢度日外，大學(xué)生財商素養(yǎng)欠缺還表現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的甄別能力不足上。
看到校園廣告上“收益率高達20%”的宣傳語，山西某大學(xué)學(xué)生趙宇將父母給的一個學(xué)期的生活費都投進了某小額信貸公司的理財產(chǎn)品上。可只有前兩個月按時收到了投資收益，第三個月就怎么也聯(lián)系不上對方了：“微信拉黑、電話不接。之前也提示會有風(fēng)險，但業(yè)務(wù)員拍胸脯說只是規(guī)定文本那么寫，從沒出過問題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了。”
記者發(fā)現(xiàn)，近年來，隨著理財方式的豐富和理財金額門檻的降低，不少大學(xué)生不再是純粹的消費者，他們也期待著能讓財富增值而加入理財大軍。此前發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》顯示，超六成受訪對象接受理財產(chǎn)品，有四成90后大學(xué)生選擇炒股理財。“股票跌的時候，樓道里一片哀號。”上海財經(jīng)大學(xué)國際工商管理學(xué)院院長陶建東述說其親身見聞。
“市場上各種金融理財產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學(xué)生的理財預(yù)期卻很高，不少人認為市場上是存在利率很高、風(fēng)險很低的投資理財產(chǎn)品的，這很不成熟。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
缺位的財商教育
“目前90后大學(xué)生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區(qū)；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險甄別能力不足。”清華大學(xué)媒介調(diào)查實驗室主任趙曙光表示，“財商指認知、管理和創(chuàng)造財富的能力，目前各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品在大學(xué)生中被廣泛使用，但我國的財商、金融普及教育并未跟上。”
“家長不會、學(xué)校不教、社會少有。”浙江某高校輔導(dǎo)員柯俊也總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學(xué)生超前、盲目花費等帶來的危害后，他會有意識地向?qū)W生宣講一些財商知識，但因為不是相關(guān)專業(yè)出身，總是覺得力不從心。
事實上，在一些發(fā)達國家，財商教育不只是家庭共識，也已成為政府部門極其重要的責(zé)任。美國早在1998年就首次發(fā)布財經(jīng)素養(yǎng)教育標準，倡議并資助一項“為美國而儲蓄”的計劃，由全國34個州的3000所中小學(xué)學(xué)生參加。英國政府2011年公布了一系列教學(xué)改革計劃，讓儲蓄和理財成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。
2015年末，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出，要建立金融知識教育發(fā)展長效機制，推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課。
但三年過去，效果并不樂觀。不少學(xué)生反映，自己所在高校要么沒有類似課程，要么過于專業(yè)、不實用。
“國內(nèi)大學(xué)生在青少年階段，普遍沒有過管理收入與支出的親身體驗。”東北財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院院長方紅星表示，國內(nèi)財商教育“是個空白”，“基礎(chǔ)教育階段沒有，專門開設(shè)財商教育的高校很少，個別學(xué)校會有關(guān)于個人理財?shù)闹v座，但一般沒有系統(tǒng)開設(shè)這方面課程。”
“我自己會主動學(xué)習(xí)相關(guān)知識，但多是從網(wǎng)上看一些通俗易懂的文章。”張青表示，自己從未選修過關(guān)于理財類的課程，也未聽說學(xué)校開設(shè)了相關(guān)課程。
此外，家庭教育的缺乏也是大學(xué)生財商素養(yǎng)欠缺的重要原因。
“父母只告訴孩子要去賺錢，卻沒有告訴孩子如何去認知金錢。”中南財經(jīng)政法大學(xué)會計學(xué)院副教授柳光強認為，大部分父母會將自己的財富觀念傳授給子女，比如“君子愛財，取之有道”、花錢要“精打細算”等，但教授子女如何理財?shù)母改竻s寥寥。
三方合力，補足財商教育短板
大學(xué)生的財商教育課，到底應(yīng)該如何補？
方紅星認為，財商教育應(yīng)該多管齊下，不僅在學(xué)校開設(shè)專門課程，還要將其滲透在日常的教育體系中：“比如新生入學(xué)教育，輔導(dǎo)員教育以及各種講座中。值得注意的是，目前國內(nèi)在開設(shè)系統(tǒng)性的財商選修課程方面還缺乏經(jīng)驗。如果有高校能夠自主嘗試，積攢一定經(jīng)驗之后，再進行推廣，成效會更顯著。”
財商教育課，又應(yīng)該講些什么？
幾個月前，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》全文。中國教育科學(xué)研究院高等教育研究所所長張男星介紹，該框架將財經(jīng)素養(yǎng)教育劃分為收入與消費、儲蓄與投資、風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生等五個維度。“從這五個維度出發(fā)，演繹出財經(jīng)素養(yǎng)教育標準的思路及思考框架，希望為學(xué)生搭建清晰的財經(jīng)知識及正確的價值觀念體系。比如在幼兒園階段，讓孩子懂得‘付出勞動才有收入、有收入才能消費’的觀念；在小學(xué)階段引導(dǎo)孩子懂得什么是合理消費；在中學(xué)能制作家庭商品消費清單表；在大學(xué)能為自己和家庭制定理性的投資計劃等，引導(dǎo)他們在財經(jīng)生活中實現(xiàn)財富價值，提升人生境界。”
張男星還強調(diào)，在財經(jīng)素養(yǎng)教育中，家庭的作用不可忽視：“家長要在財經(jīng)素養(yǎng)教育中發(fā)揮重要作用，從最簡樸的勞動、零錢、交易等細節(jié)培養(yǎng)孩子關(guān)于經(jīng)濟生活的正確認識、行動規(guī)則和基本態(tài)度。”來自北京的張先生則告訴記者，他的兩個孩子都是在校大學(xué)生。在生活中，他會要求孩子們規(guī)劃每月生活費并記錄每筆支出，同時鼓勵孩子們在不影響學(xué)習(xí)的前提下，勤工儉學(xué)，體會用雙手創(chuàng)造財富的成就感。
“大學(xué)生也應(yīng)該主動閱讀一些經(jīng)濟類書籍，補足欠缺的財經(jīng)知識。同時，遇到問題要多與家長老師溝通，而不僅僅自己做決策。”柳光強說。