從“支付”到“智付” 數(shù)字人民幣預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管助力重塑消費(fèi)生態(tài)

深圳新聞網(wǎng)2025年7月11日訊（記者 湯莎 通訊員 張麗霞）7月8日，深圳市教培行業(yè)數(shù)字人民幣預(yù)付管理推進(jìn)會暨“智付無憂”項目創(chuàng)新發(fā)布會隆重召開。此次會議不僅標(biāo)志著深圳教培行業(yè)監(jiān)管的數(shù)字化革新邁入新階段，更向全國呈現(xiàn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代預(yù)付資金管理的“深圳方案”。

創(chuàng)新實踐：數(shù)字人民幣預(yù)付監(jiān)管解痛點

近年來，隨著預(yù)付式消費(fèi)模式在教培領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)預(yù)付模式的弊端日益凸顯，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的事件時有發(fā)生。為有效破解傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)長期存在的“退款難、追償難、舉證難”等行業(yè)痛點，農(nóng)行深圳分行在深圳人行的指導(dǎo)下，注重市場調(diào)研分析，積極探索創(chuàng)新，結(jié)合深圳市作為數(shù)字人民幣首批試點城市的先發(fā)優(yōu)勢，加快創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和落地實踐，于2022年7月打造了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付費(fèi)平臺，實現(xiàn)對預(yù)付資金的監(jiān)管。消費(fèi)者在進(jìn)行預(yù)付消費(fèi)時，雙方約定的條款以智能合約的方式加載在消費(fèi)資金中，后續(xù)按照合約規(guī)則及條件逐筆釋放，有效保障消費(fèi)者權(quán)益。在這一創(chuàng)新實踐中，數(shù)字人民幣不僅作為支付工具，還成為穩(wěn)定市場秩序、提振消費(fèi)信心的重要抓手。2023年5月7日，農(nóng)行深圳分行與福田區(qū)政府舉辦數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用推廣現(xiàn)場會，率先在教培行業(yè)開展數(shù)幣預(yù)付資金監(jiān)管推廣，驗證了數(shù)字人民幣資金監(jiān)管的可行性和有效性，試點的成功進(jìn)一步增強(qiáng)了政府的推廣信心，推動數(shù)幣預(yù)付費(fèi)平臺向“全市”和向“全行業(yè)”兩個拓展。

多方共贏：“智付”助力打造放心消費(fèi)環(huán)境

深圳市教培行業(yè)數(shù)字人民幣預(yù)付管理項目的落地實施，為全市教培行業(yè)帶來了顯著的變化。

對于家長而言，數(shù)字人民幣預(yù)付模式帶來了前所未有的消費(fèi)體驗。家長張女士表示：“以前給孩子報培訓(xùn)班，交了錢就擔(dān)心機(jī)構(gòu)會不會突然關(guān)門，現(xiàn)在用數(shù)字人民幣預(yù)付繳費(fèi)，每一筆資金流向都清清楚楚，孩子上完課錢才轉(zhuǎn)給機(jī)構(gòu)，心里踏實多了。而且退款流程也很簡單，在手機(jī)上操作就行，不像以前要各種扯皮?！蓖瑫r，家長還能通過專屬的移動端應(yīng)用，實時查看孩子的課程進(jìn)度、剩余課時以及資金使用情況，消費(fèi)透明度大大增強(qiáng)。

從機(jī)構(gòu)角度來看，雖然在初期需要一定時間適應(yīng)新的資金管理模式，但從長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，規(guī)范的資金管理有助于提升機(jī)構(gòu)的管理水平和運(yùn)營效率。采用數(shù)字人民幣預(yù)付管理模式，既全面落實了配合監(jiān)管的責(zé)任，真正做到“先學(xué)后付”，又避免了采用傳統(tǒng)賬戶存放監(jiān)管資金的不便捷和難以追討學(xué)費(fèi)的隱憂。若家長下載數(shù)字人民幣APP，采用數(shù)字人民幣錢包支付學(xué)費(fèi)，對機(jī)構(gòu)、家長雙方可以實現(xiàn)“零”手續(xù)費(fèi)交易，有效降低了機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。許多合規(guī)、誠信經(jīng)營的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不僅不排斥數(shù)字人民幣預(yù)付，反而積極主動參與，如福田區(qū)的部分機(jī)構(gòu)通過平臺獲客量增長了30%，形成了“合規(guī)-口碑-增長”的良性循環(huán)。

在政府監(jiān)管層面，通過數(shù)字人民幣預(yù)付管理項目的實施，行業(yè)管理部門實現(xiàn)了對教培機(jī)構(gòu)資金的精準(zhǔn)監(jiān)管，極大地節(jié)約了監(jiān)管成本和行政成本。深圳市教育局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過政務(wù)系統(tǒng)與運(yùn)營銀行數(shù)字人民幣預(yù)付管理平臺的對接，行業(yè)管理部門能夠?qū)崟r掌握教培機(jī)構(gòu)的資金動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。數(shù)字人民幣預(yù)付管理平臺為政府提供了有力的數(shù)據(jù)支持，行業(yè)管理部門可以及時了解每一筆預(yù)付資金的流向、使用情況以及課程核銷進(jìn)度等信息，一旦發(fā)現(xiàn)異常，能夠迅速采取措施，有效防范風(fēng)險。2025年以來，教育部門通過“智付無憂”聯(lián)合處置違規(guī)機(jī)構(gòu)23家，同比減少執(zhí)法成本50%。

金融為民：數(shù)字人民幣服務(wù)生態(tài)的普惠愿景

農(nóng)行深圳分行為消費(fèi)者、平臺商戶、政府部門提供便捷支付、實時結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金融服務(wù)，助力政府解決預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域監(jiān)管難題。截至2025年6月，農(nóng)行深圳分行“智付安心”預(yù)付式資金監(jiān)管教培場景累計服務(wù)415家企業(yè)，監(jiān)管資金超8.3億元，為近20萬消費(fèi)者提供了資金安全保障，實現(xiàn)“零糾紛”“零投訴”。同時，該行持續(xù)提升平臺服務(wù)能力，為預(yù)付資金監(jiān)管合作商戶提供包括監(jiān)管資金計息、企業(yè)信貸支持、信息化平臺服務(wù)等一攬子金融服務(wù)支撐，打造數(shù)字人民幣服務(wù)生態(tài)。

數(shù)字人民幣是國家為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，推出的一種更為安全、通用、普惠的金融基礎(chǔ)設(shè)施，對社會進(jìn)步、數(shù)字經(jīng)濟(jì)及金融行業(yè)發(fā)展具有重要意義。農(nóng)行深圳分行始終以黨建力量為引領(lǐng)，堅持“金融為民”理念，以人民為中心，積極踐行金融工作的政治性和人民性，結(jié)合市場需求和人民期盼，圍繞數(shù)字人民幣試點開展創(chuàng)新孵化，將數(shù)字人民幣融入消費(fèi)者日?！耙率匙⌒袏省钡葓鼍?，為民眾提供有溫度的數(shù)幣服務(wù)，為社會打造可信、安全、高效的支付體驗，以實際行動助推數(shù)字人民幣試點工作向普惠民生縱深推進(jìn)。