當養老遇上AI與親情：高凈值人群如何重構“品質晚年”？

深圳新聞網2025年12月18日訊（記者 朱琳）12月18日，中信保誠人壽與胡潤百富聯合發布的《中信保誠人壽「傳家」·胡潤百富2025中國高凈值人群品質養老報告》，拋出了一組耐人尋味的數據，高凈值銀發族退休后收入替代率高達75%，遠超全國平均水平的42.6%；但與此同時，51%的人擔憂認知能力下降，44%恐懼身體機能衰退，39%害怕退休后生活失去目標。

一邊是充足的財務儲備，一邊是對健康與精神生活的深層焦慮；一邊是“靠近子女”的傳統親情訴求，一邊是對AI智能養老的前沿探索。高凈值人群的養老選擇，正在傳統與現代、情感與理性的碰撞中，發生深刻變革。

養老，僅僅是“有錢”就夠了嗎？

當高凈值人群將超過50%的金融資產配置于商業年金險，當機構養老年均花費達到27.5萬元，“財務自由”已不再是高端養老的核心命題。報告揭示，隨著物質條件的富足，高凈值人群對養老的期待，正從“安享晚年”升級為“有質量、有溫度”的品質生活。

這種需求升級體現在三個維度。在健康管理上，他們不再滿足于常規體檢，而是構建起“公立醫院+中醫機構+私立高端醫療”的多元體系，39%選擇中醫調理，18%嘗試細胞療法，將健康管理從“治療”推向“預防+抗衰”的全周期守護；在精神追求上，38%希望成為“旅行者”，32%立志做“終身學習者”，29%愿化身“社區領袖”，退休生活被賦予了自我實現的新內涵；在風險防范上，認知衰退、身體機能下降等“灰犀牛”風險，取代財富縮水成為首要擔憂，44%的人將自身及家人健康列為最大“黑天鵝”隱患。

“高凈值人群的養老規劃，已從單一的財務安排，演變為融合健康管理、精神滋養、家族傳承的綜合工程。” 中信保誠人壽高凈值業務部總經理危九平指出，這一轉變推動著養老服務從“被動照護”向“主動賦能”轉型。

“靠近子女”與“社區養老”看似矛盾的選擇背后是什么？

報告中一組數據的對比引人深思，67%的高凈值銀發族選擇定居于子女所在城市，60%將“靠近子女”列為養老選址的核心因素，“兩扇門，一碗湯”的代際居住模式備受青睞；但與此同時，尚未退休的高凈值人群中，傾向社區養老的比例從當前11%飆升至19%，而傳統居家養老的意愿則從68%降至59%。

看似矛盾的選擇，實則精準反映了中國家庭的養老現實。情感上依賴親情陪伴，生活中需要專業支持。胡潤集團董事長兼首席調研官胡潤的解讀切中要害：“社區養老的本質，是在家門口享受專業服務。它既保留了老人對‘家’的情感歸屬，又彌補了純居家養老在醫療照護、社交資源上的不足，實現了情感需求與專業服務的平衡。”

這種“居家+社區”的融合模式，正在成為高端養老的主流方向。以上海某高端養老社區為例，其距離市中心核心居住區僅15分鐘車程，既方便子女探望，又配備24小時醫療值守、康復理療中心、老年大學等專業設施，每月服務費雖達2.3萬元，仍一房難求。而中信保誠人壽聯合中信銀行、中信信托推出的“四位一體”信托養老服務，則進一步解決了支付與照護的銜接問題。客戶可通過保險金信托授權支付養老機構費用，甚至為失能失智長者提供專業化托養方案，讓“靠近子女”的情感需求與“專業照護”的現實需求實現無縫對接。

AI與中醫同臺，高端養老的“科技+傳統”雙引擎

在高凈值人群的健康管理清單上，出現了一幅奇妙的圖景。44%關注遠程醫療與隨身智能裝備，25%期待助行、護理機器人等智能設備，31%暢想退休后用AI繪畫、作曲；與此同時，43%的人選擇中醫醫療機構進行健康管理，39%通過中醫調理抗衰老，這一比例遠超西式營養品的27%。

科技與傳統并非對立，而是形成了“1+1>2”的賦能效應。中信保誠人壽保險首席市場官姜南對此表示：“AI正在重構養老服務的效率與邊界，而中醫則守護著養老的溫度與本質。兩者的結合，讓高品質養老既有科技的精準，又有傳統的溫潤。”

更值得關注的是，AI正從健康管理向精神生活延伸。報告顯示，27%的高凈值人群將“智能化”列為未來養老機構的核心期望，31%計劃退休后參與AI數字創作。從智能健康監測到AI陪伴機器人，科技正在為高端養老注入新的活力。

銀發經濟風口下，誰在定義未來養老？

中國60歲及以上人口已超3億，年均新增退休人口2000萬，銀發經濟成為確定性的市場風口。而高凈值人群的養老需求變遷，正為行業發展指明方向。

在政策層面，國家“9073”養老格局持續深化，鼓勵社會力量參與養老服務；在產業層面，“保險+”生態成為核心競爭力。中信保誠人壽依托中信集團“金融全牌照+實業廣覆蓋”的優勢，構建起“檢、診、護、康”全周期健康服務生態圈，推出“保險+健康醫療”“保險+養老”“保險+財富管理”“保險+子女教育”等多元化產服方案，精準匹配高凈值家庭的全生命周期需求。

對于創業者而言，高凈值人群的養老需求也孕育著巨大機遇。從智能穿戴設備、老年康復機器人等科技產品，到高端養老社區運營、中醫康養服務等細分領域，再到保險金信托、養老財富規劃等金融服務，只要能解決“專業照護”“精神富足”“財富傳承”等核心痛點，就能在銀發經濟的浪潮中占據一席之地。

“品質養老的核心，是讓每個人都能在退休后活出自己的價值。‘保險+’生態布局，也推動著養老金融、綠色金融、科技金融等重點領域的創新突破。”中信保誠人壽保險黨委書記、總經理常戈的這句話，或許道出了高端養老的本質。當財務不再是束縛，當科技賦能生活，當親情與專業完美融合，高凈值人群正在重新定義“晚年”。它不是生命的尾聲，而是另一段精彩人生的開始。而這場養老革命，也終將惠及更多普通家庭，讓“老有所養、老有所樂、老有所為”成為每個人的生活常態。